Иван Никитич отправился в банк, чтобы открыть вклад. Но улыбчивый менеджер предложил ему вместо вклада купить вексель, так как процент по векселю выше. Иван Никитич не знал, что такое вексель, но решил, что в банке он ничем не рискует, и купил вексель. Через полгода у банка отозвали лицензию. Иван Никитич с удивлением узнал, что никакой государственной компенсации ему не полагается. Ему предложили подождать, пока имущество банка будет распродано. Тогда, возможно, деньги удастся вернуть. Рассмотрим, почему так вышло и можно ли обезопасить себя при покупке векселя.
Вексель похож на долговую расписку. Он подтверждает, что векселедатель (тот, кто выпустил вексель) обязан заплатить кредитору (покупателю векселя) определенную сумму в определенный срок. Векселедателя также называют должником, выплату денег — погашением векселя. Чаще всего векселя используют компании для расчетов друг с другом. Реже они выпускают векселя, чтобы одолжить деньги на развитие у людей. Частные лица тоже имеют право выдавать векселя вместо долговых расписок, но этой возможностью практически никто не пользуется. Как и в случае с распиской, должник может взять на себя обязательство вернуть деньги с процентами или без них. Но при выдаче расписки условия устанавливает кредитор, а при выдаче векселя — сам должник. Он определяет, какой процент сверх одолженной суммы он готов заплатить. Тот, кто хочет купить вексель, решает, соглашаться на эти условия или нет. Обычно доход указывается в процентах на самом векселе. В других случаях на векселе указан его номинал. Но фактически бумагу продают по другой цене. В этом случае доход будет равен разнице между номиналом и ценой погашения векселя. Разницу между фактической ценой на момент покупки векселя и его номиналом называют дисконтом. Нередко продавцы векселей уверяют, что это практически одинаковые финансовые продукты, но доходность по векселю будет выше, чем по вкладу. В некоторых случаях это действительно может оказаться правдой. Но при этом продавцы обычно умалчивают о тех рисках, которые связаны с покупкой векселя. Банковские вклады застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, его вкладчики точно получат обратно свои деньги в пределах 1,4 млн рублей. В случае с векселем, даже если он выдан банком, никаких гарантий при форс-мажорных ситуациях нет. Вложения в векселя не попадают в систему страхования вкладов. Векселедержатели относятся к третьей — последней — очереди кредиторов. Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка, который выдал вексель, на погашение долгов перед ними денег уже может не остаться. Вклад можно забрать в любое время, хотя обычно и с потерей процентов. С векселем так не получится. Если на нем указан конкретный срок погашения, до этого момента деньги получить нельзя. Важно учитывать, что с прибыли по векселям нужно всегда отчислять налог в 13%. Например, если доход составил 20 000 рублей, 2600 рублей из них придется заплатить налоговой. Проценты по банковским вкладам облагаются налогом только в том случае, если доход по всем вашим депозитам за год превысил определенный уровень. Кто и как его определяет, читайте в статье «Как платить налог на доход по вкладам». Ивану Никитичу обо всех этих рисках не рассказали. Он столкнулся с мисселингом, когда под видом одного продукта — банковского вклада — ему продали совершенно другой. Как не оказаться в подобной ситуации и что делать, если вам все же навязали ненужный продукт или услугу, можно узнать из текста «Мисселинг, или Как не купить кота в мешке». Главный риск — не вернуть уплаченные за вексель деньги — может возникнуть еще в нескольких случаях. Право выписать вексель есть абсолютно у любой компании, и этим могут воспользоваться мошенники. Например, продадут векселя, по которым вообще не собираются платить, и исчезнут. Кредитору в таком случае, скорее всего, придется навсегда распрощаться со своими деньгами. Существуют очень строгие требования к оформлению векселя. На нем должны присутствовать обязательные реквизиты: Если срок платежа вообще не написан, считается, что это вексель, который оплачивается по предъявлении. Если какого-то из обязательных реквизитов нет, то составленная бумага не считается векселем. Это будет иметь значение, если кредитору придется взыскивать долг через суд. По векселю процедура более простая и быстрая, чем по другим обязательствам. А вот выписать вексель можно на любом листе бумаги, специальные бланки для этого не требуются. Каждый кредитор может продать или просто отдать его другому владельцу — это вполне законно. На обратной стороне векселя или на отдельном листе указывают название и реквизиты юридического лица или фамилия, имя, отчество человека, которому передается вексель, а также название или имя предыдущего владельца. Если это компания или организация, то должна быть поставлена печать. И вот тут надо быть очень внимательным. Рядом с названием прежнего владельца векселя может быть написано: «без оборота на меня». Такая запись означает, что этот человек или компания не берут на себя никаких обязательств по векселю перед следующими векселедержателями. Последнему владельцу придется требовать долг с того, кто изначально выдал вексель, — с должника, в случае переводного векселя — с плательщика. А найти их может быть непросто. Если напротив имени или названия прежнего владельца векселя нет пометки «без оборота на меня», то он несет солидарную ответственность с должником или плательщиком по погашению обязательств. Это значит, что кредитор может потребовать всю сумму у кого-то одного из них или распределить ее между ответчиками в любой пропорции. Поэтому при покупке векселя всегда нужно выяснять, кто же в итоге должен будет по нему платить. Вексель выписывается на бумаге и в электронном виде не хранится. Если вексель потеряется, придется доказывать в суде, что он был. В качестве доказательства можно предоставить, например, договор купли-продажи векселя. Скорее всего, придется идти в суд. Но перед этим нужно обратиться к нотариусу, чтобы он составил акт протеста векселя — подтверждение, что должник не вернул деньги. Нотариус сначала сам направит должнику требование оплатить вексель. Если это не поможет, то нотариус составит акт протеста. С этой бумагой уже можно обращаться в суд. За протест векселя придется заплатить госпошлину — 1% от неоплаченной суммы векселя, но не больше 20 000 рублей. Процедура рассмотрения дел по опротестованным векселям довольно простая. Судья не будет интересоваться причинами, почему векселедатель отказался платить, так что не потребуется проводить заседания и слушать аргументы сторон. Он сразу направит должнику судебный приказ погасить вексель. Если должник не оспорит это решение в течение 10 дней, то судебный приказ отдают кредитору, и он может идти с ним к приставам. Если же нотариус откажется составлять акт протеста, например из-за того, что на векселе не было всех обязательных реквизитов, кредитор все равно может обратиться в суд. Но в таком случае судья рассмотрит дело не в упрощенном, а в общем порядке. Стоит иметь в виду, что и решение суда не всегда помогает вернуть деньги. Векселедатель или плательщик может оказаться банкротом, и гасить вексель ему будет просто нечем. Вексель — вполне законный финансовый инструмент. Но в обращении с ними есть много тонкостей, из-за которых его покупка может обернуться убытками. Если вы не уверены, что готовы разбираться во всех нюансах, лучше выбрать более простые способы вложения денег — например, банковский вклад. И при его оформлении внимательно изучить договор, чтобы наверняка убедиться, что вам не предлагают вместо депозита что-то другое.
Что такое вексель?
Как вексель может приносить доход?
Чем вексель отличается от вклада?
Чем еще может быть опасна покупка векселя?
Вексель выдан мошенниками
Вексель неправильно оформлен
Платить по векселю должна другая компания — не та, у которой вы его купили
Вексель потерялся
Что делать, если должник отказывается платить по векселю?
Стоит ли вообще покупать векселя?
